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[生活维权] 农村户籍人员请提防“全家保”保险的拒赔风险

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发表于 2017-11-17 15:32:15 | 只看该作者 回帖奖励 |倒序浏览 |阅读模式
本帖最后由 李文律师 于 2018-5-18 11:25 编辑

? ? 《农村小额人身意外伤害保险》又名《全家保意外伤害综合保险》,是各保险公司按照保监会印发的《全面推广小额人身保险方案的通知》的规定设计并面向农村户籍人员销售的一种特殊保险产品。因其保费低廉(通常为100元/户或200元/户),具有扶贫性质,在缓解意外事故和疾病等风险对农村家庭的冲击方面作用显着,故在亚博体育app官方下苹果市内各乡镇已基本实现全覆盖。但就是这样一个看似实惠利民的保险产品却也暗藏拒赔风险,为此,笔者结合刚办结不久的一个案件撰写此文,请各农户注意自身权益的保护。
? ? 案情简介:
? ? G村村民胡某某于2016年末收到保险公司派发的宣传三折页,宣传三折页中对投保人、被保险人、受益人、保险名称、保险金额、保险期间、保险责任及责任免除等核心事项均有明确记载,三折页中含一页易撕页为“全家保意外伤害保险投保确认单”。村民明确投保意向后将保险费及填写投保信息的易撕页交至村委会,再由村委会代转给保险公司。因投保农户众多,故保险公司按照相关规定将该保险产品做成了团体保险,以村委会作为投保人,实际的投保农户则作为被保险人被列入保单附件《被保险人清单》中,之后保险公司向村委会签发了保单及保险条款。保险期间内胡某某因交通事故不幸身亡,按照宣传三折页中所载明的内容,可获赔40000元死亡赔偿金,但保保险公司以其向村委会签发的保险条款中存在免责情形为由拒绝理赔。保险公司向农户派发的宣传三折页中的免责情形为14项,向村委会签发的保险条款中的免责项则多达20项,且条款内容晦涩繁杂。
? ? 根据保监会印发的《全面推广小额人身保险方案》的通知要求:“小额人身保险产品的设计应结合低收入群体的实际情况,确保价格低廉、条款简单明了,除外责任尽量少”。另因此种保险在实践中存在名义投保人和实际投保人不一致的问题,故通知专项要求保险公司应向每个被保险人签发团体保险的保险凭证,团体保险的保险凭证上应包含投保人、被保险人、受益人、保险名称、保险金额、保险期间、保险责任及责任免除等必要信息。
? ? 该案中保险公司向农户派发的宣传三折页中的内容完全符合通知要求,但保险公司之后既未向农户签发保险凭证(通常为小卡片),更未向投保农户或村委会告知免责条款内容已发生实质性变更,变更后的免责条款摇身一变成了保险公司拒赔的理由。这显然构成农户对于宣传三折页所载内容合理信赖的破坏,也严重违反了《保险法》规定的提示、说明义务,具有一定的误导性和欺诈性。
? ? 最终,法院判令保险公司向胡某某的直系亲属赔偿死亡赔偿金四万元。作为投保人,为避免花钱购买的保险被恶意拒赔,非常有必要在投保后及时向保险索要相应的投保凭证,并妥善留存保险公司的宣传页等宣传材料。更应注意的是,千万不要随意在保单后面的提示告知页上签字确认已收到并知悉保险条款的含义和风险,你的大意将在理赔时置你于非常不利的地位。
? ?? ? 李文律师咨询电话:151 2195 5858(微信同号)
? ?? ? 咨询领域限于本人专长领域:合同、物权、保险、交通事故索赔

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